Павел Харламов
Получить кредит в техномаркете все еще реально, хотя и намного сложнее, чем раньше. Деньги обили пороги множества магазинов, чтобы наскрести хотя бы четыре-пять банков, согласных одолжить деньги на покупку бытовой техники и электроники.
Если осенью прошлого года на каждый из магазинов бытовой техники и электроники приходилось по 8-10 банков, выдававших кредиты прямо в торговом зале, то сейчас их число резко сократилось. В связи с ухудшением ситуации на финансовом рынке многие банки, предоставляющие целевые потребительские займы, были вынуждены приостановить данный вид кредитования, – разводит руками руководитель блока Потребительское кредитование Альфа-Банка (Украина) Марина Дутлова.
Звания выживших удостоились немногие – ПриватБанк, Альфа-Банк (Украина), Дельта-банк, Хоум Кредит Банк, Правэкс-банк. Их кредитные менеджеры до сих пор есть в наиболее крупных торговых сетях (City.com, Фокстрот, Домотехника, Эльдорадо, МегаМакс). Вот туда Деньги и отправились – чтобы прояснить все сложности и сюрпризы, с которыми нынче сталкиваются получатели потребительских займов.
Почем кредиты для народа
Несмотря на то, что многие банки обещают максимальную сумму потребкредита на уровне 25 тыс. грн, в реальности вряд ли удастся получить заем больший, чем 10-13 тыс. грн. Дело в том, что сейчас (кредитовать. – Ред.) мы редко соглашаемся на очень крупную покупку, да и переплата будет слишком большой, как и риск невозврата. Лучше или товар выбрать дешевле, или быстрее погасить кредит, – объяснила Деньгам кредитный консультант Дельта-банка.
Да и вряд ли удастся надолго растянуть заем. Подавляющее большинство банков согласится выдать деньги покупателю бытовой техники только на 6-12 месяцев, и лишь немногие из них (ПриватБанк, Альфа-банк (Украина), Правэкс- банк) могут согласиться выдать потребкредит на два-три года.
Стартовать покупателю придется где-то с 10-30% собственного первоначального взноса. Ведь даже те банки (Дельта-банк, Хоум Кредит Банк), которые не требуют аванса, советуют вносить хотя бы 10% стоимости товара, намекая на то, что тогда шансы получить заем выше и нагрузка на кошелек меньше.
Номинальная ставка по займу может колебаться от символических 0,01% до 20% годовых в гривнях. При этом банки особо акцентируют внимание на ежемесячной комиссии, которая колеблется в пределах 2-3,7% (что в пересчете на год даст прибавку к процентной ставке в размере 24-44,4%), а некоторые хотят получить с клиента еще и разовую комиссию – до 10% суммы займа, как, например, Альфа-Банк (Украина).
Страховку от несчастных случаев требуют, но не все. Часть кредиторов говорит, что такой полис не обязателен, но желателен, так как в случае потери трудоспособности заемщиком холодильник останется ему, а страховая компания выплатит остаток кредита. Но стоит ли платить до 6% в год за такую радость – решать покупателю.
А вот особой придирчивости к платежеспособности заемщиков, как ни странно, Деньги у банкиров не заметили. Почти все опрошенные нами кредитчики, несмотря на кризис, воспринимают на ура неофициальные доходы клиентов, а в некоторых случаях даже согласны дать взаймы без справки о доходах (на это согласен, к примеру, Дельта-банк). Правда, при значительных суммах (свыше 7 тыс. грн) подтверждение заработка (иногда и копия трудовой книжки) может все равно понадобиться.
Выбор для терпеливых
Итог, на первый взгляд, неутешительный. Техника и так дорогая, а тут еще дерут от 35% годовых в гривнях – если рассматривать эффективную ставку.
При этом магазины не спешат делать скидку, разве что на неходовой товар, который и даром никому не нужен, а при покупке в кредит – тем паче.
Однако если вспомнить, что курсу гривни пророчат дальнейшее падение, сейчас чуть ли не самый удачный момент купить в дом то, что необходимо (стр. 40).
Да и банки, как обещают некоторые эксперты, вскоре вовсе прекратят выдачу беззалоговых кредитов либо значительно ужесточат ее условия.
Банки в будущем должны раз и навсегда отказаться от условной оценки заемщика и реально оценивать его платежеспособность. Такой заемщик должен быть не моложе 25 лет, иметь опыт работы не менее пяти лет, позитивную кредитную историю, а сумма его ежемесячных платежей по кредиту не должна превышать 33% официального дохода, – уверен директор финансовой компании Фактор Дмитрий Кононов.
А чтобы не обегать ножками техномаркеты, условия кредитования можно попробовать разузнать в крупных интернет-магазинах (matrix.ua, 003.com.ua, rozetka.ua, sokol.ua и так далее). Они практически всегда сотрудничают с банками или кредитными союзами, да и ценовая политика у них более либеральная.
По нулям?!
Даже сейчас город пестрит рекламой акционных кредитов техномаркетов (Технополис, Домотехника), суть которых сводится к нулям по всем статьям. Конечно, это все от щедрости по отношению к нам, покупателям.
Но как, в принципе, можно заработать на нулевых кредитах? Чаще всего – за счет несколько задранной цены или специальных условий от поставщика техники. В конечном итоге банковский процент по кредиту все равно будет уплачен. Ну а тем покупателям, которые рассчитываются за приобретение наличными, очень часто предлагаются дополнительные скидки.
Чтобы понять, кто именно и сколько заплатит по нулевому кредиту, достаточно посмотреть на цены, которые выставлены интернет-магазинами и оффлайновыми сетями, в которых нулевых займов не выдают почему-то. И тогда все станет ясно. Нехитрый подсчет на кредитном калькуляторе (имеется на www.dengi.ua) позволит точно оценить плюсы и минусы всех рассмотренных вариантов.
Считаем неспешно
Выбран товар стоимостью 7500 гривен (например, ноутбук, жидкокристаллический телевизор или холодильник)
Первый взнос – 30%, или 2300 гривен
Срок займа – 12 месяцев, сумма – 5200 гривен
Ежемесячный платеж – 686 гривен (включая ставку – около 20%, комиссии и страховку по тарифу – 1%);
Итоговая переплата – 3035 гривен, или 60% суммы кредита
Грузите телевизоры бочками
Условия банков, предоставляющих кредиты в сетях электроники и бытовой техники*
Банк**
Магазины-партнеры
Максимальная сумма и срок
Ставки и комиссии
Условия получения
Дельта-банк
City.com
25 тыс. грн, 6–12 мес.
Взнос: от 30%, ставка: 9,99–18,99%, ежемесячная комиссия: 2,99–3,69%, страховка: 1%
Документы: паспорт, справка о присвоении идентификационного номера, справка о доходах за 6 мес. Учитывают неофициальные доходы
Фокстрот
25 тыс. грн, до 24 мес.
Взнос: от 20%, ставка: 5% годовых, ежемесячная комиссия: 2,5%, страховка: 1,5%
Документы: паспорт, справка о присвоении идентификационного номера
Альфа-банк (Украина)
Эльдорадо
15,5 тыс. грн, 6 мес.
Взнос: от 10% (желателен), ставка: 0% годовых, ежемесячная комиссия: 0%, страховка: 1,2%
Документы: паспорт, справка о присвоении идентификационного номера, справка о доходах за 6 мес. (при кредите более 7 тыс. грн). Учитывают неофициальные доходы
Эверест
15,5 тыс. грн, 36 мес.
Взнос: от 10% (желателен), ставка: 12% годовых, ежемесячная комиссия: 2%, разовая комиссия: 10%, страховка: 6% (по желанию клиента)
Документы: паспорт, справка о присвоении идентификационного номера, справка о доходах за 6 мес. (при кредите более 7 тыс. грн). Учитывают только официальные доходы
Домотехника (акционный нулевой кредит, предоставляется не на все товары)
20 тыс. грн, 6–12 мес.
Взнос: от 0%, ставка: 0,01% годовых, ежемесячная комиссия: 0%
Документы: паспорт, справка о присвоении идентификационного номера, справка о доходах за 6 мес.
Интернет-магазин 003.com.ua
25 тыс. грн, 30 мес.
Взнос: от 0%, ставка: 0,01% годовых, ежемесячная комиссия: 0% или 3%, разовая комиссия: 0% или 10%
Документы: паспорт, справка о присвоении идентификационного номера, справка о доходах за 6 мес.
ПриватБанк
Домотехника
25 тыс. грн, 3-24 мес.
Взнос: от 10%, ставка: 0,01% годовых, ежемесячная комиссия: 3%
Документы: паспорт, справка о присвоении идентификационного номера, справка о доходах за 6 мес. (при кредите более 7 тыс. грн)
Домотехника
20 тыс. грн, 6–12 мес.
Взнос: от 0%, ставка: 0,01% годовых, ежемесячная комиссия: 0%
Документы: паспорт, справка о присвоении идентификационного номера, справка о доходах за 6 мес.
(акционный нулевой кредит, предоставляется не на все товары)
Home Credit Bank
Домотехника (акционный нулевой кредит, предоставляется не на все товары)
20 тыс. грн, 6-12 мес.
Взнос: от 0%, ставка: 0,01% годовых, ежемесячная комиссия: 0%
Документы: паспорт, справка о присвоении идентификационного номера, справка о доходах за 6 мес.
Правэкс-банк
Мегамакс
Эквивалент $2 тыс., 6–36 мес.
Ставка: 1,67% в месяц (20% годовых)
Документы: паспорт, справка о присвоении идентификационного номера, справка о доходах за 6 мес.
* – Условия актуальны по состоянию на 10 февраля. Для получения наиболее точной информации обращайтесь на горячую линию банков или непосредственно в их отделения и филиалы.
** – При общении с кредитными специалистами учитывалось, что заемщиком выступит работающий человек 25-30 лет со стабильным доходом.
Итого: Кредиты в техномаркетах еще выдаются, но под достаточно высокие эффективные ставки – 35-65% в год в гривнях. В будущем число банков, кредитующих покупку бытовой и электронной техники, будет сокращаться. А условия кредитования – ужесточаться.
Банковский рынок Украины